近年来，国家金融监督管理总局、中国人民银行持续强化小微金融政策引导，推动金融机构健全小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，通过政策协同、资源整合破解小微企业 “融资难、融资慢、融资贵”痛点。作为立足小微、深耕普惠的城商行，浙江民泰商业银行（以下简称“民泰银行”）紧扣政策导向，立足区域小微经济特点，以落实小微融资协调机制为核心，推出应收账款质押、专利权质押、银担数智协同等特色担保服务，将金融资源精准滴灌至小微企业发展关键环节，为其高质量发展筑牢金融支撑。

盘活应收账款，解小微企业融资之困

在市场竞争加剧的背景下，应收账款积压成为制约小微企业现金流周转的“共性难题”——大量资金沉淀在“账面条目”，导致采购、生产等经营需求难以落地。为破解这一痛点，民泰银行整合内部信贷评审、风险评估等资源，推出“应收账款质押+保证”组合担保融资服务，并建立“专项服务小组”，通过“专业评估+绿色通道”双措并举，将小微企业的“账面条目”转化为可灵活使用的“经营资金”。

丽水市恒邦建材便是这一服务的受益者。该企业主营碎屑加工处理、水泥制品制造及建筑材料生产专用机械制造，企业法人刘学水深耕行业多年、经营经验丰富。2025年，该企业因业务扩张需采购砂石料，急需一笔资金，但受前期应收账款回款缓慢影响，流动资金陷入短缺。民泰银行丽水分行主动对接企业，结合企业应收账款核心资产制定专属方案：以优质应收账款为质押标的，搭配保证担保强化风险缓释，同时启动“小微绿色通道”简化审批流程。最终仅用2个工作日，便完成400万元短期流动资金贷款发放，及时满足企业采购需求，保障生产经营有序推进。

推动“专利”变“红利”，赋能创新型企业成长

“民泰银行的服务很到位，这笔专利质押贷款不仅解了我们的燃眉之急，更坚定了我们创新发展的信心。”浙江正德和食品有限公司法人阙维德的感慨，道出了不少创新型小微企业的心声。

为响应国家“加强知识产权金融服务、支持创新型企业发展”的政策部署，民泰银行结合创新型小微企业“轻资产、重研发”特点，突破传统抵押品限制，深度挖掘专利权、商标权等无形资产价值，推出专项融资服务，为这类创新型小微企业提供低成本、高效率的融资支持。

正德和食品正是典型的创新型企业。作为专注于腌腊制品、酱卤制品及速冻调理制品生产的高新技术企业，该公司已建成3条生产线，手握45项专利技术，研发的茶乡猪系列香肠、火腿香肚等产品既保留江南传统特色，又具备强劲市场竞争力，已连续10年斩获浙江省农博会金奖，销售网络覆盖整个长三角地区。随着业务拓展，企业需加大研发与市场推广投入，但因厂房已办理抵押，新增融资陷入困境。民泰银行丽水分行得知该情况后，破解担保难题，为企业量身定制专利权质押融资方案，发放300万元企业自助循环贷款，在以“随借随还”模式提升用款灵活性的同时又降低融资成本，助力企业持续释放创新动能。

数智升级“双保”机制，打造小微融资新体验

在破解企业单一资产担保难题的同时，民泰银行还通过深化银担合作、推动数智化升级，持续优化小微融资服务体验。早在2023年，民泰银行丽水分行便联合丽水市政策性融资担保有限公司，推出“双保”融资担保服务；到2025年，为进一步提升小微融资协调服务效能，该行又打通银担直连数据通道，依托“数智浙担”平台实现银行系统与担保系统的无缝对接——实时交互业务数据，打通线上出具保函、线上放款、线上管理全流程，最快0.5个工作日即可完成放款审批，还能同步实现保费精准代扣。

这种全流程线上化的模式，大幅缩短业务办理时间、提升服务效率，真正实现了“无感化”担保，让融资主体切实感受到数字化服务带来的便利与获得感。与此同时，通过系统直连，担保机构与银行得以实时交互信息、深度整合资源，双方可共同审核业务、跟踪进度，共享基础数据与调查结果，有效解决了传统模式下银担双方信息滞后、风险评估数据有限的问题，切实提升了业务管理水平与工作效率。

丽水云汇商贸有限公司是这一模式的首位受益者。作为主营超市零售的企业，其业务扩张需求与3年的资金回笼周期，使其长期面临流动资金周转压力。2023年，民泰银行丽水分行便联合丽水市政策性融资担保公司，通过“双保”融资服务为其发放950万元担保贷款；2025年“数智浙担”平台银担直连模式上线后，该行又快速完成企业数据共享、保函线上出具、贷款审批发放等环节，为企业办理首笔电子保函业务，成功发放300万元担保贷款，及时满足其经营需求。

“从提交申请到贷款到账全程线上操作，不用跑银行和担保公司，这种协同服务太高效了。”企业负责人林光明的评价，正是对这一创新模式的生动认可。截至2025年8月末，民泰银行丽水分行“双保”融资服务余额已超5130万元。

未来，民泰银行将继续深化小微融资协调机制建设，在优化服务流程、整合金融资源上持续发力，以更高效、更优质的金融服务为小微企业“输血赋能”，助力其在发展道路上稳步前行，为地方经济高质量发展注入更多金融动能。