今年以来，民泰银行杭州分行精准聚焦乡村振兴，以普惠金融赋能“千万工程”，用好“连续贷+灵活贷”“农户家庭资产负债表融资模式”等服务模式，以民泰特色产品为抓手，在写好五篇大文章的前提下生动谱写“惠农”篇章。

“活体资产”获融资

好政策助农户渡难关

“做梦都没想到靠着几百头生猪我也能办下贷款来，感谢这样好的政策啊！”养猪农户萧大哥万分感慨。

萧大哥是桐庐县富春江镇芦茨村的资深养殖户了。他原先养殖了近600头猪，然而2021年一的场猪瘟让他多年的积累一朝归零，600头猪一夜之间只剩9头存活。萧大哥租了挖机，含泪把所有的死猪都埋进了防疫坑里。

2022年初，萧大哥四处筹措，借了几十万重新购买了200头猪仔。他翻新猪圈，消毒场地，悉心照料……他相信凭着自己丰富的饲养经验一定能东山再起。然而萧大哥算了算账，心里凉了一半：辛苦一年下来，年底卖猪也只能够归还一部分钱，200头猪的利润远不足还清债务。

要尽早还清欠款，扩大生产规模势在必行。“当时身边的钱只够扩大猪圈，但是买猪仔和饲料的钱还没到位，资金远远不够。”正在萧大哥一筹莫展之际，民泰银行桐庐支行“送金融下乡”小分队来到了村里。从村干部那里了解到萧大哥的难处之后，民泰银行客户经理小陈立刻前往萧大哥的养殖场实地走访。

“统共200多头生猪，养猪场的场地还是租来的，剩下的就是一些饲料和饲养器具。这些东西确实没法作为传统的抵质押物。 ”小陈回忆道：“但在对口政策的支持下，这些都不是问题。”

小陈口中的“对口政策”，指的正是民泰银行基于“农户家庭资产负债表融资模式”研发的“农村家庭资产池”模块。“‘农村家庭资产池’嵌入在我们的信贷系统里，我在回到支行以后，把萧大哥的各类资产，包括生猪在内的‘活体资产’录入系统中，系统会对萧大哥的贷款资质进行智能评估。” 

经过系统严谨的评估，以及审核条线的把关，民泰银行桐庐支行最终以信用模式为萧大哥发放了30万元“农惠通”贷款。“签好合同的第二天，资金就到账了，我马上开始着手购买新一批猪仔。”萧大哥喜上眉梢：“谢谢民泰银行了，今年我的养猪场更有奔头了。”

“灵活贷”化“及时雨”

“预授信”让农户吃“定心丸”

“2分钟就到账了，这场金融‘及时雨’来的真快，动动手指就能到账。”杭州大江东蔬菜种植户老张给民泰银行的金融服务点赞。

老张原是蔬菜批发商。在看到市场对优质新鲜蔬菜的巨大需求后，他毅然决定回乡种菜，投身百姓“菜篮子”工程。如今，他承包的400亩土地每年进行3轮种植，产品远则发往两广客户，近则供应杭州各大商超、勾庄批发市场等，已经成为当地小有名气的蔬菜种植示范点。老张也从最初的“门外汉”成了如今的“种菜好把式”。越来越多的农户开始追随他的脚步，一起种菜致富。

2023年11月，老张遭遇了一次“资金危机”。“一方面是我和一起种植蔬菜的农户们一次性缴纳了5年的土地租金，账面吃紧，”老张回忆道：“另一方面因为临近年末，应收账款没能及时回笼。”一时的资金周转困难让老张犯起了难。正在此时，民泰银行杭州分行支持乡村振兴的“大调研、大走访、大营销”活动走进了大江东的田间地头。

老张热情接待了民泰的客户经理小沈，详尽回答了他的问题，陪他查看了各处设施。看着小沈掏出PAD来时而打字时而计算，他不明所以却也没有多问。直到临走时，小沈握手道别时一番话让他“醍醐灌顶”：“张大哥，根据综合评估我们可以给您做20万元的预授信，等我回行提交资料通过审批以后，您在签好合同后就可以随时发起借款了。”

“预授信”对老张来说可是个新鲜名词。“预授信是指我们根据您的综合资质，比如资产情况和信誉度情况给你的预借款额度。”小沈耐心解释道，“通常情况下预授信并不代表最终的授信额度，只是一个大概的额度范围指标，实际的贷款额度还是要以系统发放的额度为准。”虽说不是最终额度，但老张心里也有了个大概，焦灼的心情也放松了不少：“那我就等你的好消息。”

没过两天，老张的贷款申请通过了审批。更让他高兴的是，民泰银行为他发放的“随E行”贷款在授信期内不仅可以循环使用，还可以随借随还。“春季播种争分夺秒，温度差一点、湿度差一点都不行，讲究的就是一个精准。”老张边说着边竖起大拇指：“民泰银行的这款产品也是这样，用几天贷款就还几天利息，精确到天，为我省钱。”资金有了着落，再加上绿色蔬菜行业良好的发展势头，老张壮大蔬菜种植产业的信心更足了。

“前期投入大，回报周期长，一旦遇到疫病、虫害可能损失惨重，这些都是农业生产的‘痛点’。也正因此，金融惠农义不容辞。”民泰银行杭州分行相关负责人说。面对缺少抵押物、资产无法量化、手头资产“沉睡”“躺平”、资金回笼慢等等农户贷款常遇到的障碍，该行用好监管政策，结合“农惠通”“随e行”“小微快贷”等一系列特色产品，以灵活、便捷又贴近农户需求的信贷笔触谱写好金融“惠农”篇章，让农户不再为贷款犯愁。